Порядок рассмотрения заявлений членов Кооператива (пайщиков) о предоставлении льготного периода на основании Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

Настоящий порядок распространяется на договоры займа, заключенные до «03» апреля 2020 года, в том числе договоры займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой.

Получить отсрочку платежей (далее «льготный период») могут физические лица, индивидуальные предприниматели (далее – субъекты МСП), при одновременном соблюдении следующих трёх условий:

• Размер займа не должен превышать максимальный размер, установленный Правительством Российской Федерации для займов, по которым заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода.

На льготный период могут рассчитывать лица, чьи займы не превышают:

• 250 тыс. руб. — для потребительских займов физических лиц;
• 300 тыс. руб. — для потребительских займов индивидуальных предпринимателей;
• 100 тыс. руб. — для потребительских займов физических лиц с лимитом кредитования;
• 600 тыс. руб. — для автокредитов с залогом транспортного средства;
• 1,5 млн руб. — для займов, выданных в целях, не связанных с предпринимательством, и обязательства по которым обеспечены ипотекой.
• За месяц, предшествующий месяцу обращения, доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год. Методика расчета среднемесячного дохода утверждена Правительством Российской Федерации.
• На момент обращения заемщика, в отношении договора займа не действуют «ипотечные каникулы», установленные в соответствии со ст. 6 1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

1. Заемщик вправе обратиться в КПК с требованием об установлении льготного периода, с «3» апреля 2020 года по «30» сентября 2020 года. В обращении заемщик вправе определить длительность льготного периода, но не более 6 месяцев. По умолчанию льготный период считается равным 6 месяцам.

Заемщик также вправе указать дату начала льготного периода. Для физических лиц она не может быть ранее 14 дней, предшествующих обращению. Для субъектов МСП — не может быть ранее дня направления заемщиком требования. Дата начала льготного периода по договору займа, обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на 1 месяц, предшествующий обращению с требованием. По умолчанию датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

1. В требовании заемщик должен указать на приостановление исполнения своих обязательств по договору займа в соответствии с Федеральным законом N 106-ФЗ.

Требование заемщика — индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Заемщик может обратиться к кредитору одним из способов:

• в порядке, предусмотренном договором – подать письменное заявление,
• с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.

1. Кооператив обязан рассмотреть поступившее требование заемщика о предоставлении льготного периода и проанализировать, приведенные в заявлении, основания, определённые вышеуказанным Федеральным законом, а также подтверждающие такие основания документы, в срок не превышающий 5 дней. В случае, если требование заемщика соответствует требованиям установленным Федеральным законом, Кооператив обязан сообщить заемщику об изменении условий договора займа, направив ему уведомление тем же способом которым было получено требование.
2. Кооператив вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода.

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут являться:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной ФНС, за текущий год и за 2019 год;

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;

3) листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;

4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.

5) кооператив вправе рассмотреть иные документы или доказательства, достаточные для подтверждения заемщиком условия о снижении дохода.

Кроме вышеуказанного, сотрудники Кооператива, в обязательном порядке, при обращении заемщиков, обязаны уточнять сферу деятельности, в которой заемщик задействован.

1. Рассмотрение требований (заявлений) и документов, на предоставление льготного периода, относится к компетенции Председателя Правления, Правления Кооператива, по представлению Комитета по займам.
2. Условия договора займа считаются измененными на время льготного периода со дня направления Кооперативом заемщику соответствующего уведомления. Кооператив обязан направить заемщику уточненный график платежей по договору займа не позднее окончания льготного периода. Если Кооператив в течение десяти дней после дня направления требования заемщиком не уведомил его о подтверждении или отказе в установлении льготного периода, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования Кооперативу, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
3. В случае если Кооператив запросил документы о снижении дохода, заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления требования кредитору. При этом Кооператив продлевает срок представления документов на 30 дней, при наличии у заемщика уважительных причин непредставления документов в установленный срок, о которых заемщик должен известить Кооператив.
4. Непредставление заемщиком вышеуказанных документов до окончания предельного срока рассмотрения требования заемщика, не является основанием для отказа заемщику в льготном периоде (изменении условий договора займа). Установление льготного периода признается подтвержденным, в случае если: Кооператив направил заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода, или в случае, если Кооператив не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней после дня получения требования заемщика.
5. Кооператив может самостоятельно запросить информацию, подтверждающую снижение дохода, в ФНС, ПФ РФ, ФСС РФ, ФФОМС. В этом случае нельзя запрашивать документы у заемщика. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления заемщиком требования. При этом Кооператив обязан сообщить заемщику:

• о факте направления такого запроса,
• о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие заемщика условиям льготного периода. В этом случае заемщик вправе представить документы, подтверждающие снижение дохода в 90-дневный срок.

1. В случае предоставления заемщику льготного периода, за исключением договоров займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой, Кооператив начисляет проценты, в течение льготного периода на размер основного долга, зафиксированного на день установления льготного периода. Проценты начисляются по процентной ставке равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения ПСК в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования.

Сумма таких начисленных процентов фиксируется по окончании льготного периода, а сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

1. В течение льготного периода не допускается:

• начислять неустойку (штрафы, пени),
• предъявлять требования о досрочном исполнении обязательства по договору,
• обращать взыскание на предмет залога или предмет ипотеки,
• обращаться с требованием к поручителю.

1. После подтверждения установления льготного периода Кооператив обязан:

• обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке,
• если договор займа был обеспечен залогом или поручительством, срок действия такого договора залога или поручительства продлевается на срок действия измененного договора займа.

Изменение условий договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя.

1. Заемщик вправе:

• в любой момент в течение льготного периода прекратить его действие. Для этого заемщик должен направить уведомление в Кооператив. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. В течение пяти дней после дня получения уведомления кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по договору займа;
• в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить заем или его часть без прекращения льготного периода.

Платежи, уплачиваемые в течение льготного периода, направляются, прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

1. По окончании льготного периода договор займа, за исключением договора займа, обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода:

• Срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
• Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная до начала льготного периода, уплачивается заемщиком в количестве и с периодичностью, которые аналогичны условиям, действовавшим до предоставления льготного периода.

В этом случае Кооператив обязан направить заемщику уточненный график платежей по договору займа не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

1. Методика расчета среднемесячного дохода:

• Если заемщик не является индивидуальным предпринимателем, применяется следующий порядок расчета:

Совокупный доход заемщика / Число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты = среднемесячный доход заемщика — физического лица.

В расчет берутся:

• Доходы заемщика по кодам ОКВЭД, утвержденным Федеральной налоговой службой. Коды ОКВЭД отраслей, признанных пострадавшими от карантина (эпидемии) определяются в постановлениях Правительства. В соответствии с п.5 настоящего порядка, Заемщик при обращении указывает сферу деятельности, в которой он задействован;
• Пенсия, ежемесячное содержание судьям или ежемесячная надбавка судьям;
• Состояние индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования;
• Сведения, предоставленные заемщиком, применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход».

Если Кооператив по техническим причинам не может получить эти сведения в электронном виде, заемщик может предоставить справку о размере пенсии, справку о ежемесячном содержании судьям или ежемесячной надбавки судьям, выписку о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

Необходимо производить расчет помесячно. Если число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты, превышает 5 месяцев, следует исключить из расчета 2 календарных месяца с наибольшими и 2 календарных месяца с наименьшими значениями выплат.

• Для индивидуальных предпринимателей применяется следующий порядок расчета:

Все доходы заемщика за год / 12 = среднемесячный доход заемщика –индивидуального предпринимателя

В расчет берутся сведения Федеральной налоговой службы.

1. После окончания льготного периода, установленного в соответствии с Федеральным законом N 106-ФЗ, факт изменения условий договора займа не может быть причиной для отказа заемщику в предоставлении «ипотечных каникул» (ст. 6 1-1 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
2. Заемщики через портал Госуслуг могут направлять в КПК документы для получения льготного периода («кредитных каникул»).

Можно отправить в КПК справку 2-НДФЛ и выписку о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица через личный кабинет на портале Госуслуг. Эти документы помогут подтвердить снижение дохода для получения «кредитных каникул» по займу в соответствии с требованиями Федерального закона от 03.04.2020 г. N 106-ФЗ.

Заёмщику нужно:

• Запросить справку от ФНС и выписку от ПФР с использованием портала Госуслуг.
• Найти в личном кабинете полученные документы.
• Выбрать опцию отправки документа в финансовую организацию.
• Выбрать из специального справочника электронный адрес КПК по наименованию кооператива или ввести email вручную.
• Убедиться, что справка и выписка отправились.

Физлица через Госуслуги могут подать заявление на кредитные каникулы

На портале Госуслуг для физических лиц появилась услуга «Подача заявления на предоставление кредитных каникул». Об этом сообщает Банк России в письме от 13.08.2020 г. № 44-3-3/1881 «О новом сервисе на Едином портале государственных и муниципальных услуг (функций)».

У физлиц есть три способа воспользоваться новой функцией:

• Найти услугу в каталоге на главной страницы Госуслуг,
• Перейти к перечню ведомств, оказывающих услуги (вкладка «Финансовые организации»),
• Написать ключевые слова в поисковой строке на главной странице Госуслуг.

На странице услуги есть подробная инструкция и разъяснения по подаче заявлений на предоставление кредитных каникул.

Также реализованы следующие функции:

• автозаполнения данных физлица с использованием информации, размещенной в его учетной записи на Госуслугах;
• указание реквизитов договора займа, по которому требуется
• предоставление льготного периода;
• выбор параметров льготного периода по договорам займа;
• предоставлениеинформированного согласия об условиях
• предоставления льготного периода по договорам займа;
• автозапрос в ФНС и ПФР и прикрепление к заявлению
• полученных от них и заверенных ими документов о доходах физического лица
• (справка по форме 2-НДФЛ и выписка из индивидуального лицевого счета
• застрахованного лица соответственно), а также функция самостоятельного
• прикрепления к заявлению необходимых документов.
• выбор кредитора из выпадающего списка и направление ему заявления.